Artykuły o finansach

Poniżej znajdą Państwo przykładowe artykuły mojego autorstwa, dotyczące tematyki opisanej powyższym tytułem. Miłej lektury 🙂

_____________________________________________________________

CO TO JEST KNF?

Każde szanujące się państwo, w którym funkcjonuje wolny rynek, posiada regulacje i organy, które sprawują kontrolę nad podmiotami objętymi owymi regulacjami. KNF jest jednym z nich i kontroluje polski rynek finansowy. Komisja Nadzoru Finansowego zajmuje się kontrolą rynku kapitałowego, ubezpieczeniowego, emerytalnego, sektorem bankowym, instytucjami pieniądza elektronicznego i instytucjami płatniczymi, a także biurami usług płatniczych. Celem działania KNF jest dbanie o prawidłowe i sprawiedliwe funkcjonowanie rynku finansowego w Polsce tak, by rozwijał się w granicach obowiązującego prawa.

Komisja

Jak sama nazwa wskazuje, KNF to komisja. W skład komisji wchodzą osoby zarządzające jej działaniem oraz reprezentanci resortów, które mają coś wspólnego z rynkiem finansowym. Prezesem KNF jest Marek Chrzanowski. Oprócz niego, najwyższe stanowiska w tej instytucji sprawuje jeszcze dwóch jego zastępców – Marcin Pachucki i Andrzej Diakonow. Całkowity skład komisji można poznać na oficjalnej stronie KNF.

Zadania Komisji Nadzoru Finansowego

Poza podmiotami wymienionymi na wstępie artykułu i nad którymi KNF sprawuje kontrolę, komisja ma też szereg innych zadań. Na oficjalnej stronie instytucji możemy znaleźć także inne wyzwania, którym KNF musi stawić czoła na polskim rynku finansowym:

„a. podejmowanie działań służących prawidłowemu funkcjonowaniu rynku finansowego;
b. podejmowanie działań mających na celu rozwój rynku finansowego i jego konkurencyjności;
c. podejmowanie działań edukacyjnych i informacyjnych w zakresie funkcjonowania rynku finansowego;
d. udział w przygotowywaniu projektów aktów prawnych w zakresie nadzoru nad rynkiem finansowym;
e. stwarzanie możliwości polubownego i pojednawczego rozstrzygania sporów między uczestnikami rynku finansowego, w szczególności sporów wynikających ze stosunków umownych między podmiotami podlegającymi nadzorowi Komisji a odbiorcami usług świadczonych przez te podmioty;
f. wykonywanie innych zadań określonych ustawami.”
 (cytat z bip.knf.gov.pl)

Do zadań komisji zalicza się także kontrolowanie rynku szybkich pożyczek, chwilówek i innych usług tego typu.

KNF i jego przedsięwzięcia

KNF słynie wśród społeczności nowych technologii, jako zagorzały ich wróg. Komisja jest współautorem akcji „#uważajnakryptowaluty” oraz „A Ty, kim będziesz, kiedy bańka pęknie?”. Nie umniejszając roli KNF w prawidłowym funkcjonowaniu rynku, to jednak ostatnimi czasy wybierają bardzo niekonwencjonalne metody walki z, w ich mniemaniu, szkodliwymi podmiotami uczestniczącymi w rynku. Komisja wydała ok. 100 tys. PLN na opłacenie kampanii przeciw cyfrowym walutom (kryptowalutom), w której to kampanii swoją rolę znaleźli polscy youtuberzy, mający zniechęcić inwestorów do rynku kryptowalut poprzez nagrywanie prześmiewczych filmików i wątpliwej jakości programów edukacyjnych „X faktów o…”.

_____________________________________________________________

Spirala zadłużenia

W dzisiejszych czasach spirala zadłużenia jest bardzo częstym zjawiskiem. Mnogość podmiotów oferujących szybkie pożyczki – skoków, parabanków, firm udzielających chwilówki – i łatwość ich zaciągania powoduje, że ludzie bardzo często decydują się na wzięcie kredytu lub chwilówki. Nie jest to nic złego, jeśli jesteśmy zdolni spłacić nasz dług. Gorzej, jeśli z przyczyn losowych albo z powodu najzwyklejszej ludzkiej głupoty nie jesteśmy w stanie sprostać zadłużeniu.

Czym jest spirala zadłużenia?

Spiralą zadłużenia określamy sytuację, w której już zadłużony człowiek, nie mogąc spłacić długu, zaciąga kolejne pożyczki, żeby móc spłacić, np. kolejną ratę kredytu, której termin spłaty właśnie zaczyna mijać lub spłacić całą poprzednią pożyczkę wraz z odsetkami. Pojawieniu się takiego zjawiska są w szczególności instytucje, nie będące bankami, oferujące szybkie pożyczki, bez sprawdzania BIK, szerzej znane jako chwilówki. Może się zdarzyć, że osoba targana kłopotami finansowymi, a mająca zaciągnięty kredyt w banku, mimo wszystko będzie chciała spłacić należność, by na przykład nie być wpisana na listę dłużników. W takim przypadku, niestety złudnie, najlepszym pomysłem wydaje się wzięcie na swoje barki kolejnej pożyczki, najczęściej właśnie chwilówki. Dalej ta historia jest już bardzo przewidywalna. Często staje się tak, że osoby biorące chwilówkę w celu spłaty zadłużenia, zaciągają kolejne i kolejne – biorą chwilówkę za chwilówką – i tym sposobem wpadają w spiralę zadłużenia.

Przykłady spirali zadłużenia

Przykład #1. Spirala zadłużenia w wyniku przyczyn losowych.

            Pan Wojtek pracuje w sławnej i dobrze rozwijającej się korporacji, nie ma problemów finansowych, ale nie zarabia tak dobrze, żeby kupić swojej rodzinie wymarzone mieszkanie w centrum miasta. Jednak bardzo mu na tym zależy, gdyż dotychczasowe mieszkanie staje się zbyt ciasne dla wszystkich członków rodziny, więc Pan Wojtek postanawia przyspieszyć nieco realizację swoich marzeń. Przeglądając oferty kredytów, natrafia na ofertę, która jest dla niego wręcz idealna. Kredyt w znanym banku, którego raty są atrakcyjne i co najważniejsze, Pan Wojtek spokojnie będzie w stanie je regularnie spłacać. Finalnie kupuje wymarzone mieszkanie w centrum miasta i cieszy się swoim szczęściem. Przez pewien czas Pan Wojtek regularnie spłaca raty kredytu a przy tym standard życia jego i jego rodziny nie uległ zbytniemu pogorszeniu.

            W końcu niefortunnie nadchodzi dla Pana Wojtka moment próby. Korporacja, w której pracował, w wyniku nagłej straty strategicznego klienta, musi wykonać cięcia budżetowe, żeby utrzymać się na rynku. Z tego powodu Pan Wojtek zostaje zwolniony. Jego sytuacja w bardzo krótkim czasie, w wyniku przyczyny, której nie mógł przewidzieć, diametralnie się zmienia. Teraz Pan Wojtek ma na głowie nie tylko utrzymanie rodziny ale też spłatę kredytu. Nasz bohater nie jest jednak typem człowieka, który łatwo się poddaje – jego doświadczenie pozwala mu na zdobycie nowej pracy. Niestety wynagrodzenie, które otrzymuje nie jest już tak zadowalające jak w poprzedniej firmie. Pan Wojtek staje w bardzo trudnej sytuacji, ale zapewniony perspektywą szybkiego awansu przestaje się bać o swoją sytuację. Niestety, wynagrodzenie Pana Wojtka nie starcza na jednoczesne spłacenie kredytu i utrzymanie rodziny. Bohater nie chcąc, by rodzina cierpiała przez jego problemy zawodowe, przeznacza swoją wypłatę „na życie” a w celu spłaty wysokiej raty kredytu bierze szybką, darmową chwilówkę. Przez pierwszy miesiąc wszystko wydaje się być w porządku, gdy jednak termin spłaty rat kredytu i chwilówki zaczynają się zbliżać, Pan Wojtek również zaczyna – zaczyna się niepokoić. W tym momencie nie jest już w stanie zapewniać bytu rodzinie i spłacać swoje długi jednocześnie. Zaciąga kolejną chwilówkę – na większą kwotę i już nie darmową. Sytuacja Pana Wojtka jest beznadziejna, ale on mamiony wizją szybkiego awansu, rozwojem kariery zawodowej i podwyżki, postanawia jeszcze przez jakiś czas, w ten sam sposób, co uprzednio, spłacać następne zobowiązania. Zresztą wydaje mu się, że nie ma innego wyjścia. Jak to w życiu bywa, czasami upragnione szczęście nie nadchodzi.

            Pan Wojtek po roku wciąż nie otrzymał awansu a jego pensja nie uległa znacznej zmianie. Cały czas zaciągał kolejne chwilówki, żeby spłacić kredyt bankowy. Teraz ma już na koncie kilka niespłaconych długów a opcje pożyczkowe zaczynają się kończyć. Na domiar złego podmioty, które udzieliły chwilówek Panu Wojtkowi, niecierpliwie czekając na spłatę, uruchomiły procedury windykacyjne. Teraz Pan Wojtek ma na głowie nie tylko problemy finansowe, ale i ciągłe telefony, często głuche, oraz ludzi ostentacyjnie obserwujących go w drodze do pracy. Pewnego dnia zostaje nawet bezczelnie zastraszony przez rosłego, tzw. „podejrzanego typa”, który uświadamia mu co się z nim stanie, jeśli nie zacznie spłacać swoich długów. Psychika Pana Wojtka jest w rozsypce. Nie jest w stanie już spłacać swoich zobowiązań.

Historia Pana Wojtka najprawdopodobniej skończyła się tragicznie, więc nie będziemy jej kończyć. Ta sytuacja znakomicie pokazuje jak zwykły, dobrze prosperujący człowiek może wpaść w spiralę zadłużenia.

Przykład #2. Spirala zadłużenia w wyniku ludzkiej głupoty i rozrzutności.

            Pani Anna jest właścicielką bardzo dobrze prosperującej firmy. Dochody osiągane z prowadzenia jej pozwalają Pani Annie na wystawne i pełne przepychu życie. Jest ona w posiadaniu willi z basenem i drogiego prestiżowego samochodu. Pani Anna nigdy nie zastanawiała się co zrobi, gdy „powinie jej się noga”, więc nie oszczędza pieniędzy, wykorzystując je aby jak najlepiej umilić sobie czas poza pracą. Pani Anna niestety nie znajduje się w komfortowej sytuacji, bo musimy wykorzystać jej charakter i sytuacje losowe, żeby zademonstrować jak działa spirala zadłużenia.

            Pani Anna, nieprzerwanie ciesząc się życiem, zaczyna poważnie zaniedbywać firmę. Źle zarządzana firma powoli chyli się ku upadkowi, a w zasadzie – upadłości. Bohaterka, przyzwyczajona do swojego dosyć kosztownego życia, nie postanawia się zrehabilitować i ciężką pracą wyciągnąć firmę z kryzysu. Idąc na skróty, bierze kredyt w celu podtrzymania firmy na rynku, z nadzieją, że w końcu wyjdzie na prostą. Niestety Pani Anna nie potrafi odmówić sobie dotychczasowych przyjemności, a spora liczba zer przed pierwszą cyfrą na koncie bankowym dodaje jej pewności siebie w dalszym ich wydawaniu. Pani Anna jest przesadną optymistką.

            Nieprzerwane topienie przez Panią Annę pieniędzy w rozrywce i kolejne zaniedbania firmy z jej strony, doprowadzają przedsiębiorstwo do bankructwa. Bohaterka stara się za pozostałe pieniądze poszukać nowej niszy i spróbować jeszcze raz. Jak wiadomo – najlepszym lekiem na stres jest rozrywka, więc Pani Anna znowu ucieka w jej stronę. Taka rozrzutność prowadzi Panią Annę do desperackich kroków. Już dawno przestała wydawać swoje pieniądze – teraz są to pieniądze z kredytu, który zaciągnęła w celu ratowania swojej firmy. Pieniądze się kończą, w przeciwieństwie do rat kredytu. Pani Anna postanawia wziąć się w garść i dociera do niej, że musi sobie w końcu czegoś odmówić. Sprzedaje samochód, żeby móc dalej spłacać kredyt. Uzyskane dzięki sprzedaży pieniądze nie starczają jednak na długo, bo raty kredytu są wysokie, a na dodatek Pani Anna odmawiając sobie samochodu, nie odmówiła sobie również wystawnego życia. Poza tym, boi się przyznać przed znajomymi, że wpadła w kłopoty finansowe.

            I znowu, nieodpowiedzialne zarządzanie swoim budżetem, spowodowało, że konto bankowe Pani Anny świeci pustką. Bohaterka zmuszona płacić kolejne wysokie raty kredytu ratuje się chwilówką. Niestety, nie tylko jedną, bo Pani Anna bez stałego źródła dochodu zaciąga je cyklicznie, za każdym razem, kiedy musi spłacić ratę za kredyt bankowy. Do jej zadłużenia dochodzą jeszcze raty chwilówek i wysokie odsetki z tytułu tych niespłaconych na czas. Pani Anna jest zdruzgotana i znowu ucieka w rozrywkę, żeby stworzyć iluzję chwilowego szczęścia. W końcu opcje pożyczkowe zaczynają się kończyć, a Pani Anna ma już na karku natrętne telefony z organizacji windykacyjnych i komornika.

            Pani Anna przez swoje nonszalanckie postępowanie doprowadziła do tego, że jest nękana przez windykatorów, a jej dom został poddany egzekucji komorniczej i sprzedany po dużo niższej cenie niż był warty. To jednak wystarczyło, żeby spłacić kredyt bankowy. Pozostało jeszcze rosnące zadłużenie z tytułu zaciągniętych pożyczek w parabankach. Koniec końców, Pani Anna skończyła zadłużona na ulicy.

Mam świadomość, że historie mające zademonstrować proces wpadania w spiralę zadłużenia nie są zbytnio relaksujące, ale taka formuła bardzo zniechęca do bycia zadłużonym, a tym bardziej do wpadania w spiralę zadłużenia.

Jak wyjść ze spirali zadłużenia?

Częstym błędem, popełnianym przez osoby wpadające w spiralę zadłużenia, jest nie przyznawanie się do kłopotów finansowych, spowodowane wstydem lub twierdzeniem, że to tylko chwilowa sytuacja. Takie osoby zwykle nie szukają pomocy.

Pierwszym krokiem, jaki powinna zrobić osoba, która wpadła w spiralę zadłużenia, jest natychmiastowe zaprzestanie zaciągania kolejnych pożyczek. To jest jedyny sposób, w jaki możemy wyjść z kłopotów. Kolejnym krokiem, czasem niezbędnym, będzie zagranie w otwarte karty z naszymi bliskimi. Może będą w stanie nas wspomóc darmową pożyczką, żebyśmy mogli wyjść na prostą. Częstym błędem osób zadłużonych jest unikanie kontaktu z pożyczkodawcą. Każdej instytucji – czy jest to bank, parabank, czy skok – zależy na odzyskaniu swoich pieniędzy. Dla osoby zadłużonej ta sytuacja jest bardzo korzystna, bo im wcześniej nawiąże rozmowę z pożyczkodawcą o jego problemach finansowych, tym lepsze rozwiązanie przyniosą negocjacje.

O ile w bankach zazwyczaj pożyczki są ubezpieczone, chociaż nie zawsze to ubezpieczenie może nam przysługiwać, to w parabankach takie procedury zabezpieczające nie istnieją, dlatego pożyczkodawca, w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie jest zdolny spłacić należności, powinien mu zaoferować korzystne warunki, żeby mógł spłacić chociaż część długu.

Drugą sprawą jest sposób działania windykatorów. Musimy pamiętać, że w świetle obowiązującego prawa nikt nie ma prawa nas w żaden sposób nękać czy nachodzić. Takie postępowanie można zgłosić organom ścigania.

Wbrew demonstracyjnym historyjkom, które zostały tutaj opisane, nie każdy przypadek spirali zadłużenia kończy się w taki sposób, należy jednak wziąć się w garść i skorzystać z powyższych porad tak, aby sprawnie i ugodowo wyjść z długów.

_____________________________________________________________

Zewnętrzny dyrektor finansowy – dlaczego warto skorzystać z takiej usługi?

Czym jest ta usługa?

Usługa zewnętrznego dyrektora finansowego (CFO) jest znakomitą alternatywą dla małych i średnich przedsiębiorstw, którym nie opłaca się kosztowne zatrudnienie takowego specjalisty na pełny etat. Zamiast tego, obowiązki CFO może przejąć zewnętrzna firma, wyspecjalizowana w tym fachu, składająca się ze specjalistów w dziedzinach finansów, rachunkowości, analityki rynku oraz doradców finansowych i podatkowych. Zewnętrzny CFO, przy znacznie niższych kosztach niż w przypadku wewnętrznego CFO, zapewnia przedsiębiorstwu pomoc w organizowaniu przyszłych działań firmy na rynku.

Jak wygląda praca zewnętrznego CFO?

CFO, wbrew pozorom, mało ma wspólnego z posadą głównego księgowego, chociaż często ten drugi pełni rolę tego pierwszego. CFO ma za zadanie rozplanowanie zasobów finansowych firmy w taki sposób, aby zmaksymalizować zyski i zminimalizować straty, czyli optymalizację kosztów. Usługa zewnętrznego dyrektora finansowego ma być tańszym wariantem dla swojego tradycyjnego odpowiednika sporządzającego raporty finansowe przedsiębiorstwa, plany restrukturyzacji oraz projekty inwestycyjne umożliwiające ekspansję. To wszystko składa się na optymalizację finansów firmy w taki sposób, aby zmniejszyć straty i znaleźć ukryty potencjał w obecnym stanie oraz zasobach przedsiębiorstwa, w celu zmaksymalizowania jego zysków, co w efekcie umożliwia szybki rozwój.

Dla kogo jest ta usługa?

Usługa zewnętrznego CFO jest przede wszystkim kierowana do firm, które potrzebują tego typu wsparcia, ale zatrudnianie dyrektora finansowego na etat przy jego pensji oscylującej na poziomie 20 tys. Złotych miesięcznie jest dla nich zwyczajnie nieopłacalne. Zrzucenie obowiązków CFO na zewnętrzną firmę jest świetną alternatywą i pozwala przy mniejszych kosztach korzystać z wysokiej jakości wsparcia specjalistycznego. Nie wyklucza się także korzystania z takiego wsparcia przez większe firmy. Zdarzenia losowe, takie jak choroba, wypadek lub urlop macierzyński obecnego dyrektora finansowego, czy deficyt pracowników na rynku, mogą wywołać potrzebę wynajęcia firmy oferującej usługę zewnętrznego CFO.

Jakie są składowe tej usługi?

Na usługę zewnętrznego CFO składa się, między innymi:

– restrukturyzacja

– planowanie budżetu przedsiębiorstwa

– opracowywanie strategii rozwoju

– wsparcie działu księgowego oraz interpretacja ksiąg rachunkowych na potrzeby prognozowania przyszłych wyzwań oraz okazji finansowych przedsiębiorstwa (np. poprzez wyszukiwanie błędów, zbędnych wydatków przedsiębiorstwa oraz luk podatkowych, z których firma mogłaby skorzystać, ale nie skorzystała)

– analiza przedsiębiorstwa w celu usunięcia nieproduktywnych inwestycji i wdrożenia tych opłacalnych

– analiza rynku

Dlaczego powinienem skorzystać?

Jeśli poszukujesz sposobu na zwiększenie wartości Twojego przedsiębiorstwa, ale nie jest ono na tyle duże, że powstałaby potrzeba zatrudnienia dyrektora finansowego na stałę, to firma oferująca wsparcie w postacie zewnętrznego CFO będzie świetnym krokiem w tym kierunku. Doświadczenia firm, które korzystają z takiego wsparcia dowodzą o wysokiej opłacalności takiego rozwiązania w długim terminie. Doradztwo specjalistyczne jest bardzo ważnym elementem sprawnego prowadzenia działalności gospodarczej i uzyskiwania analitycznej, finansowej oraz strukturalnej przewagi nad konkurencją.

_____________________________________________________________